Pour accéder à la propriété, le recours à l’emprunt immobilier est quasiment indispensable. Pour décrocher un prêt bancaire dans les meilleures conditions, il est utile de connaître les critères retenus par les banques.
La situation professionnelle
L’établissement bancaire va être particulièrement vigilant à votre stabilité professionnelle et à la régularité de vos revenus. Ce critère est encore plus important que le montant de votre salaire. Ainsi, si les fonctionnaires titulaires et les salariés en CDI dans un secteur qui ne connaît pas la crise sont privilégiés, les profils d’indépendants chefs d’entreprise ou professions libérales sont également appréciés s’ils justifient de 3 bilans consécutifs à leur avantage. La présence d’un co-emprunteur dans l’une de ces situations renforce également la crédibilité du dossier emprunteur.
Le taux d’endettement
Il est indispensable de présenter un taux d’endettement limité après avoir intégrée les mensualités du futur prêt immobilier. Ce taux d’endettement correspond au montant de vos dettes mensuelles en comparaison de vos revenus. Il ne doit pas excéder 35 % pour l’acquisition d’une résidence principale et 33 % pour les autres types de projets immobiliers. En respectant ce taux d’endettement, la banque est assurée que l’emprunteur dispose d’un reste à vivre suffisant au quotidien.
L’état de santé
L’état de santé de l’emprunteur et / ou du co-emprunteur n’ont pas d’incidence directe sur l’obtention d’un crédit immobilier, mais peuvent majorer l’assureur emprunteur exigée par les banques, voire la rendre très difficile d’accès. En cas de problème de santé connu, il est conseillé de s’y prendre en avance et d’avoir recours aux services d’un courtier maîtrisant la convention AERAS, pour trouver une assurance de prêt immobilier au meilleur rapport qualité prix.
L’apport personnel
La majorité des établissements bancaires apprécient que l’emprunteur dispose d’un apport personnel pour financer une partie de son projet immobilier. 10 % d’apport correspondent au minimum recommandé, car il s’agit de la somme nécessaire pour couvrir les frais annexes tels que les frais de notaire, frais de dossier et frais de courtage s’ils existent. Si l’apport est de 20 % ou plus, il sera plus facile de négocier à la baisse les taux d’intérêt et frais de dossier. Toutefois, l’absence d’apport personnel n’est pas rédhibitoire en présence d’un dossier solide.
L’épargne disponible
L’épargne disponible n’est pas indispensable mais rassure le banquier. Grâce à elle, il sait que l’emprunteur peut faire face en cas de coup dur et continuer à payer ses échéances de prêt plus facilement. Elle constitue donc un critère facilitant l’obtention d’un crédit immobilier, tout comme la gestion impeccable des comptes bancaires, sans commissions d’interventions et sans présence de découvert, même autorisé. Elle peut être matérialisée par des livrets bancaires, des assurances vie, des comptes titres, etc.
Simuler son prêt immobilier au meilleur taux
Si l’emprunteur ou les emprunteurs regroupent la plupart de ces critères, notamment ceux concernant la situation professionnelle, le taux d’endettement et l’apport personnel, l’accès à l’emprunt sera aisé. Si les critères secondaires comme l’état de santé et l’épargne sont respectés, négocier sera une réelle possibilité. Dans tous les cas, pour trouver les meilleures offres de prêt immobilier, l’utilisation d’un simulateur en ligne est vivement recommandée.
