La question du taux d’endettement, 33 %, comme le veut la coutume, est souvent une question centrale dans le dossier d’emprunt bancaire. Mais l’endettement est aussi un sujet que l’on peut contourner grâce au prêt immobilier lissé. On vous explique comment faire.
Le taux d’endettement, la question centrale
On se base toujours sur l’idée qu’il ne faut pas dépasser 33 % d’endettement pour pouvoir obtenir un crédit immobilier. Il est déjà bon de savoir que ce ne sont que des recommandations bancaires et qu’en réalité, il n’y a aucune règle. Ce qui compte vraiment, c’est votre reste à vivre et un dossier avec 34 ou 35 voire même quelques pourcentages au-dessus peut être tout à fait valide si vos revenus sont assez conséquents pour supporter ce niveau de remboursement. D’autres facteurs entrent cependant en compte comme la durée du crédit, votre apport ou votre statut professionnel. La question des 33 % peut donc constituer une vraie barrière, mais une barrière que les banques peuvent contourner dans certaines situations grâce au prêt immobilier lissé.
Le principe du prêt immobilier lissé
Si vous avez déjà un crédit à la consommation, il y a de forte chance que votre projet immobilier vous endette au-delà de ces fameux 33 %. Sauf que le lissage permet de faire en sorte que vous ne remboursiez qu’une seule mensualité, correspondant donc à 33 % de vos revenus. Cette mensualité va incorporer votre premier crédit, imaginons pour une voiture, et le reste qui permet d’atteindre le plafond va servir à commencer le remboursement du crédit immobilier. Lorsque vous arriverez au dernier mois de votre crédit auto, vous ne rembourserez plus que votre bien immobilier. La mensualité n’aura pas changé, c’est donc transparent pour vous, votre taux d’endettement n’aura jamais dépassé les 33 %. C’est une solution très intéressante, car elle permet de boucler des dossiers de crédit immobilier qui n’aboutissent pas sans ce coup de pouce. Il faut néanmoins comprendre que le remboursement par lissage, on parle aussi de prêt palier, retarde d’autant le moment où vous serez libérés de tout crédit bancaire. Le coût du crédit peut aussi s’en retrouver affecté, puisque le remboursement aura lieu sur une période plus longue.
Enfin, le prêt immobilier lissé n’est pas une obligation. Il dépend de la valeur du premier crédit en cours. On n’imagine pas un crédit immobilier par palier si vous êtes déjà à 30 % d’endettement pour les 10 années à venir. Cela fait donc l’objet d’un arbitrage par la banque.
Comparer les offres de crédit immobilier par lissage
Un simulateur de prêt immobilier tient compte des offres de lissage. Vous pourrez ainsi déterminer les meilleures offres de prêt et faire des comparatifs entre les différentes banques. Non seulement le projet immobilier qui paraissait compromis au début peut être réalisable, et il peut se faire en plus en limitant au maximum les coûts. Le lissage, ou prêt palier, est une solution courante, n’hésitez pas à en profiter aussi.
