Si les banques prêtent aux particuliers pour leurs projets immobiliers, on peut aussi imaginer sans peine que la banque cherche à couvrir le risque d’impayés de la part de l’emprunteur. C’est ce que l’on appelle les frais de garantie sur un prêt immobilier. Il y a plusieurs façons de les faire jouer en fonction de ses intentions et du coût que l’on veut y consacrer.
La solution de frais de garantie la plus courante
La solution la plus courante concernant les frais de garantie, c’est de faire appel à une caution. Le cautionnement se fait auprès d’un organisme privé, affilié ou non à l’organisme bancaire. Il s’agit donc de cotiser à un fonds mutuel de garantie qui viendra vous couvrir en cas de défaillance de paiement. La caution entraîne la déclaration auprès de l’organisme de tous les incidents de paiement qui pourraient avoir lieu. C’est aujourd’hui la solution à la fois la plus simple et la plus plébiscitée par les acheteurs.
Les solutions secondaires dans le domaine des frais de garantie
L’hypothèque est une solution connue, bien que de moins en moins utilisée. Il s’agit de signer devant notaire l’hypothèque qui consiste à autoriser la banque à saisir le bien pour le revendre en cas de défaillance de paiement. Dans le choix d’une hypothèque, on se retrouve avec plus de frais, notamment parce qu’il s’agit d’un acte notarié (publicité foncière). C’est une solution qui est de moins en moins utilisée par les banques.
La troisième solution est celle du privilège Prêteur de deniers (PPD). L’idée est assez proche de celle de l’hypothèque puisque la banque va s’octroyer le droit de se servir en premier en cas de mise en vente du bien immobilier afin de récupérer sa mise avant tous les autres créanciers. La banque peut d’ailleurs elle-même saisir le bien si nécessaire. C’est une solution valable pour un terrain nu ou sur une propriété déjà construite. C’est une solution assez utilisée, car la banque n’a pas besoin d’autorisation pour se couvrir avec ce système dès lors que l’emprunt sert à payer un achat immobilier signé devant notaire et que l’acte de vente le mentionne bien. C’est une solution simple à mettre en place et qui ne nécessite pas les frais de publicité foncière dus au notaire.
Simulateur de crédit pour optimiser les coûts
Dès lors que vous passerez avec un organisme de caution, vous n’aurez pas une grande marge de négociation au niveau des frais qui seront appliqués tout le long de votre emprunt. C’est pourquoi il est important de mettre à profit les informations que vous pouvez tirer du simulateur. Taux d’intérêt, conditions, tout est à comparer pour trouver l’offre la plus adaptée. Pour cela, vous n’aurez qu’à renseigner le simulateur comme vous le faites avec votre banquier. Il vous fournira les offres les plus pertinentes, à même de faire baisser l’impact des frais de garantie sur votre dossier.
