En matière de prêt immobilier, on parle d’apport de l’ordre de 10 % qui doit être amené par l’emprunteur pour que le financement soit accepté. Or, il est possible dans certains cas d’obtenir un prêt immobilier sans épargne.
L’utilité de l’épargne ou de l’apport personnel pour un emprunt immobilier
L’achat d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif, n’est pas sans frais. En effet, tout acte de cession immobilière entraîne le paiement de frais notariés et de frais de dossier (dus à la banque, au courtier, etc.). En moyenne, le montant de ces frais est estimé à 10 %, même s’ils peuvent être inférieurs en cas d’acquisition immobilière dans le neuf ou sur plan, ou supérieurs en cas d’achat d’un bien immobilier ancien. Quoi qu’il en soit, le montant de ces frais vient en sus de la valeur intrinsèque du logement.
Dès lors, ne pas pouvoir apporter cette épargne est pénalisant, puisqu’elle oblige la banque à financer votre projet immobilier à hauteur de 110 %, soit davantage que la valeur du bien immobilier pris en garantie. Cependant, même si le dossier de l’emprunteur sans apport est moins simple, cela ne veut pas dire que sa demande de prêt sera systématiquement refusée. En effet, certains établissements bancaires font preuve de davantage de souplesse et accordent un financement sans apport si ce manque de trésorerie est justifié et légitime.
Emprunter sans épargne, c’est possible avec le prêt immobilier à 110 %
Il faut savoir que tous les établissements bancaires n’acceptent pas ce financement particulier. Pour autant, ils sont de plus en plus nombreux à accepter les dossiers au cas par cas, un bon dossier étant toujours mieux au sein de leur structure qu’à la concurrence. Ainsi, l’emprunteur peut expliquer ce manque d’apport pour des motifs jugés recevables, tels que le jeune âge de l’accédant à la propriété, une situation particulière ayant mis à mal l’épargne (décès du conjoint, invalidité temporaire, longue maladie, remboursement d’un crédit à la consommation, etc.). Dans ce cas, la banque peut consentir un prêt à 110 % pour peu que l’emprunteur ait une capacité de remboursement suffisante et un taux d’endettement raisonnable.
Bien entendu, ce type de prêt augmente inévitablement le montant de l’emprunt et allonge la durée de l’emprunt. De même, le taux d’intérêt sera plus difficile à négocier étant donné l’avantage accordé. Toutefois, dans le contexte actuel et avec des crédits immobiliers dont le coût global est faible, l’option demeure très intéressante. En effet, elle permet au foyer emprunteur de bénéficier d’un emprunt immobilier rapidement en profitant de taux d’intérêt intéressants. Au final, elle demeure souvent plus valable que de reconstituer une épargne suffisante et risquer une remontée des taux et est fréquemment utilisée par les investisseurs immobiliers.
Simuler un prêt immobilier sans épargne
Afin de profiter du crédit immobilier à 110 % le plus intéressant possible, et de trouver une banque qui accepte le projet, l’utilisation d’un simulateur en ligne est particulièrement adaptée. En quelques clics, l’emprunteur connaît les établissements bancaires à démarcher pour y présenter son dossier de prêt.
